很多人不知道，其实咱们德州的公积金账户里，每个月除了自己扣的那部分工资，单位还得按同样比例往里头存一份钱。这笔钱看着不起眼，可要是从结婚那天算起，两口子攒上三五年，数目还真能吓你一跳。
我前阵子去德州市公积金管理中心办事，就在东风东路那边的政务大厅二楼，碰见一对小年轻，男孩叫小刘，女孩叫小周，俩人都二十六七岁，刚领了证没俩月，正为买房的事发愁呢。小刘挠着头跟我说：“姐，我俩每个月工资条上都扣着公积金，可到底账户里有多少钱、能贷多少款，我俩是一点儿数都没有，就跟揣着个闷葫芦似的。”我一听就乐了，这不正是好多新婚小两口都犯嘀咕的事儿嘛。今天就借这个由头，把怎么算自己那笔“隐形存款”的门道，掰开揉碎了讲给大伙听听。
先说说这公积金余额怎么查、怎么算。其实不用跑腿，手机上关注“德州公积金”的微信公众号，绑定身份证号就能看得清清楚楚。要是想自己心里有个底，公式也不复杂：月缴存额等于你上一年度的月平均工资乘以缴存比例，再乘以二。德州的缴存比例，单位和个人各自在5%到12%之间选，大多数单位按8%或者10%交。比方说小刘，他上一年度月均工资是六千块，单位按10%交，那他个人每月扣六百，单位再补六百，一个月账户里就进账一千二。小周工资稍低些，月均五千五，单位也按10%，那她每月进账一千一。俩人一个月加起来就是两千三，一年下来两万七千六，要是从上班到现在攒了三年，光本金就有八万多，再加上每年的利息，小十万块钱妥妥的。小刘听完直拍大腿：“哎呀，敢情我俩这闷葫芦里装的都是干货啊！”
接着就得算算能贷多少钱了。德州的公积金贷款额度，跟账户余额、缴存时间、月缴存额都有关系，但有个最简单的算法：贷款额度等于账户余额的十五倍，上限是六十万。就拿小刘小周来说，俩人账户合计八万五，按十五倍算，能贷一百二十七万，可上限卡在六十万，所以最多也就贷六十万。不过要是账户余额太少，比如刚工作一两年，余额只有两万，那最多贷三十万，这时候就得琢磨组合贷了。另外还有个考量是月供不能超过俩人月收入的一半。小刘和小周税后工资加起来九千五，月供上限就是四千七百五，按贷款三十年、利率百分之三出头算，六十万贷款月供大概两千六，倒是稳稳当当在范围里。
说到这儿，小周忽然想起个事儿，拉着我问：“姐，我俩这公积金，能凑一块儿用吗？我听同事说，两口子可以一起贷，额度能高些。”这话问得在点子上。德州这边政策允许夫妻双方共同申请公积金贷款，额度按俩人账户合并计算，但前提是俩人都连续足额缴存满六个月以上，而且名下都没有未结清的公积金贷款。小刘他们俩都符合条件，那就可以一起申请。不过这里头有个容易让人犯迷糊的地方，就是提取和贷款是两码事。要是俩人打算先提取一部分余额当首付，那账户里剩下的钱可就少了，贷款额度也跟着缩水。所以啊，究竟是先提取还是留着余额多贷款，得根据房价和手头现金好好盘算盘算。
我看小刘听得认真，就多问了一句：“你们看中的房子，总价大概多少？”小周说看上了经开区一套九十来平的两居室，总价八十五万左右。我给他们算了笔账：首付三成，需要二十五万五，俩人手里攒了十八万，还差七万多。要是提取公积金凑首付，按德州的规定，凭购房合同就能提，俩人账户能提八万五，足够补上这个缺口。但这样一来，账户余额清零，贷款额度只能按缴存基数算，大概能贷三十来万，剩下的得走商业贷款。要是反过来，不提取公积金，账户里八万五的余额能贷满六十万，首付就只差七万，跟亲戚朋友借一借也就凑上了。两相比较，后头这个方案虽然月供高点，但总利息省不少。小刘听完连连点头，说：“原来这笔账得这么算，真是差之毫厘，谬以千里。”
后来我建议他们，要是嫌自己跑流程麻烦，可以找个靠谱的公积金代办机构帮着弄。德州这几年代办服务挺成熟的，像开发区那边有几家专业做公积金代办的公司，对市公积金中心的流程门儿清，材料该准备什么、表格怎么填、哪天能办、多久到账，都给你安排得明明白白。小刘他们俩平时上班都忙，请个假还得扣钱，有专业的人指导确实省不少心。我就跟他说：“你们要是想省事，就找代办，他们熟悉政策，能帮你们把材料准备齐全，避免反复跑腿。要是想自己弄，也简单，带上身份证、结婚证、购房合同和首付款凭证，去东风东路那个政务大厅二楼，从取号到办完，顺利的话一个上午就够。”小周听了，转头跟小刘商量：“要不咱先让代办给算算，看看哪种方案最划算，再决定怎么办。”小刘点头说行。
最后我给他们总结了几句实在话：第一，每月工资条上的公积金别不当回事，那可是实打实的钱，手机上一查就知道；第二，贷款额度跟余额挂钩，想多贷就尽量别提前提取；第三，夫妻共同贷款额度更高，但要确保俩人都连续缴存满六个月；第四，拿不准的时候，找专业的公积金代办问问路，比自己瞎琢磨强。小刘小周临走时，脸上那股子愁云算是散了，小刘笑着说：“姐，您这一通算下来，我这心里透亮多了，回去就跟爸妈商量去。”
看着他们俩的背影，我想起自己当年买房那会儿，也是这么一头雾水，跑了好几趟冤枉路。如今政策虽然变了些，但万变不离其宗，只要把这几笔账算清楚，买房的路也就顺当了。两口子过日子，不就得这么精打细算嘛。
推荐阅读：德州住房公积金详情
推荐阅读：北京公积金政策汇总
推荐阅读：全国热门城市深圳公积金政策
推荐阅读：查看更多城市南京公积金信息
关注我们
